住宅ローンは長期で組むほうが月々の返済は軽くて済む。35年のローンなら月々のローン負担は下の表のように軽くなる。しかしこの35年ローン、40歳で組むと完済するには75歳。定年後も払い続ける計算になる。その点、26歳で組めばローンを返し終えるのは61歳で現実的だ。

若いうちに買うなら、共働きのうちに繰り上げ返済（月々のローンとは別にまとまったお金を返すことで、返済期間を短くしたり、毎月返済額を減らせる）がどんどんできる。さらに子どもが生まれても、まだ小さいころは教育費がさほどかからないため、繰り上げ返済が頑張れるはずだ。

「子どものころから不景気な」20代に対し、親世代は今も現役が多く、しかも収入が右肩上がりに伸びてきた最後の世代。それなら援助をしてもらっては？　実際に購入者の4人に1人が贈与を受けているデータもある。みんながもらっている平均贈与額は779万円だ。（※1）
しかも今年は1110万円まではもらっても贈与税がゼロ円となる特例がある。さらに、相続時精算課税という制度を利用すれば3500万円までもらっても、贈与税がかからない。（※2）

もちろん頭金をもっと貯めてから、という考え方もあるけれど、ローンを組むと自ずと家計が引き締まるもの。特に夫婦共働きの場合「夫婦別会計で家賃等を折半したら、あとはそれぞれのお小遣い」状態になっていることも多い。それなら先に家を買い、繰り上げ返済を目指して貯蓄するのも手。

人生の三大出費は「住宅ローン」「教育費」「老後資金」。若いうちに買えば、定年前にローンを完済でき、初期に繰り上げ返済で返済期間を短くすれば、教育費のピークとずらすこともできる。逆にいえば、住宅購入を遅くすると教育費と重なり、老後資金を貯められなくなるというわけだ。